一、客观认识“中小企业贷款难”（论文文献综述）
潘卓琳[1]（2020）在《S银行中小企业贷款业务发展策略研究》文中研究说明随着国内经济蓬勃发展及国家政策的积极扶持,中小企业在经济和社会发展中的地位与作用日益增强,其已经成为支撑国家经济持续高速增长、缓解社会就业压力、改善社会经济结构的重要力量。同时,中小企业发展中,“融资难”问题仍十分突出,成为制约其持续发展的“瓶颈”。如何推进普惠金融,更好的服务中小企业,推进中小企业贷款业务快速健康发展,是金融机构普遍关心的问题。基于这一背景,本论文对S银行中小企业贷款业务发展策略进行研究,希望通过研究,发现S银行面向中小企业贷款的问题及导致问题的原因,进而提出优化中小企业贷款业务的策略,以研究为对S银行中小企业贷款业务发展提供思路借鉴,并未同类银行中下企业贷款业务提供资料参考,实现研究指导实践的价值。研究发现,S银行中小企业贷款业务发展中,存在中小企业贷款产品不符合需求、贷款审批效率低、贷款风险高及服务渠道相对偏少等问题。这些问题主要是因为S银行员工中小企业贷款策略不合理、审批人员能力素质及审批方式不满足需求、贷款风险管理方法落后及基础设施不完善导致的。研究进一步分析S银行中小企业贷款业务发展的宏观环境及竞争环境,提出S银行中小企业贷款业务发展的SWOT矩阵,确定S银行中小企业贷款业务发展中,适合打选择WO战略,以集中化策略为主,集中资源改进银行发展问题,打造竞争优势。在贷款业务实施中,根据客户需求,将中小企业客户按资产需求分为四类,根据客户特征提供服务,并将产品研发与贷款服务及管理工作分配给不同的部门,提高管理的专业性。产品方面,应该基于客户特征,完善产品设计及管理,制定区域性授信策略;贷款审批中,优化贷款审批管理方法,借助互联网金融提高审批效率;贷款风险管理策略中,注重信息收集和交流机制管理,注重风险关系管理,推行数字风控策略,完善风险补偿策略;贷款服务策略方面,应该基于中小企业的特征给予差异化的服务,并提供信息服务和电子银行服务。此外,S银行中小企业贷款业务发展策略实施中,还应该从思想层面、技术层面、财务层面及人力资源层面给予保障。
彭娜[2]（2020）在《S商业银行中小企业融资业务发展创新策略研究》文中认为中小企业在推动经济增长、解决人口就业、积累社会财富等方面发挥无可替代的作用。但是中小企业因自身财务制度、管理方面欠缺规范性,抵押能力与担保能力不足等原因,导致其与银行等金融机构之间的信息不对称情况异常严重,中小企业融资难的困境一直悬而未决,严重阻碍了中小企业的健康发展。随着国有大银行和外资银行的进入、发展,顺德区域内融资业务市场的竞争极为激烈,商业银行的贷款业务发展也面临着前所未有的挑战。当下,怎样让中小企业融资业务得到更快、更好的发展,是S商业银行需要冷静、认真思考的问题。本文从我国中小企业的融资现状出发,以信息不对称理论、信贷配给理论、企业金融成长周期理论为基础,采用问卷调查法了解当地中小企业的情况及其对S商业银行融资的评价,并通过SWOT分析方法深入了解S商业银行中小企业融资业务的优势、劣势、机遇、威胁,探究其在融资业务发展中存在的主要问题。研究发现S商业银行存在对中小企业质量参差重视不足、融资产品单一、贷款流程复杂标准严格、中小企业信用风险严峻、中小企业融资考评机制待完善、普惠金融客户的挖掘与维护不足以及存量客户的融资业务待优化等七方面的问题。最后针对存在的主要问题,结合当前国家经济政策以及商业银行的发展现状,提出针对性的建议。本研究对提升银行对中小企业的融资服务,并缓解区域内中小企业的融资困境提供了切实可行的解决方式,这既可丰厚银行的盈利,亦可促进区域内中小企业发展,从而增加社会就业,促进经济发展。
徐娜娜[3]（2020）在《我国小微企业信贷可得性及对企业初创与存续的影响 ——基于信用卡融资的视角》文中提出小微企业是市场经济中最活跃的“经济细胞”,在支撑经济增长、吸收就业和推动科技创新等方面均发挥着举足轻重的作用。然而,受限于自身特点和供给侧融资环境,贷款难问题一直是制约我国小微企业生存与发展的重要因素。由于小微企业固有的财务信息不透明的问题以及缺乏有效的抵押品且贷款额度较低,因此银行对小微企业通常采取“慎贷”、“惜贷”甚至“不贷”的信贷配给政策。以往研究集中于从金融机构的视角对小微企业贷款可得性低进行解释,认为大力发展中小金融机构、完善银行市场竞争是解决我国小微企业融资难问题的根本出路。随着我国金融业改革的不断推进,区域性中小金融机构从无到有并不断发展壮大。与此同时,国家相关部门也先后出台了多项政策举措,鼓励和引导金融机构加大对小微企业的信贷支持。然而,由于我国金融机构对抵押担保的过度依赖,供给侧融资环境的改善对提高小微企业信贷可得性所起的作用仍然有限。小微企业信贷可得性低是供给侧信贷配给和需求侧自我约束双重作用的结果。经典的银行信贷配给理论多从供给侧入手,往往忽视了需求侧的可能影响,例如小微企业“自我信贷配给”的存在。具体来说,在面对银行不完美的甄别策略或存在贷款申请成本的情况下,潜在借款人可能不向银行提交贷款申请,即自我信贷配给（self-rationing）。小微企业主的自身特征（例如,担心贷款申请被拒绝或对贷款政策、贷款手续等不了解所导致的心理成本、认知偏差及行为偏差）可能导致有融资需求的小微企业放弃向银行申请贷款。已有研究表明,金融素养的缺乏是家庭正规金融市场有限参与的重要原因,同样的逻辑也适用于小微企业。然而,由于数据的限制,企业主的金融素养如何影响小微企业的信贷可得性仍不得而知。鉴于此,本文将给出相关的实证证据。金融资源的及时获取对小微企业维持正常经营、生存与发展至关重要。在面对银行“惜贷”的背景下,转向其它可能的融资渠道是小微企业弥补信贷缺口的必然选择。金融自助行为有关文献（financial bootstrapping）表明,当传统融资渠道受限,小微企业主会创造性地利用一切可得的金融资源应对信贷需求;本文将重点讨论其中一种较为常见但被西方主流文献忽视的金融自助方式,即小微企业主使用个人信用卡为企业运营提供资金。与银行贷款相比,信用卡授信主要有两个方面的突出优势。其一,信用卡授信特点和小微企业的资金需求特点较为相符。从小微企业信贷需求来看,多数小微企业并没有增长性或扩张性资金需求,其信贷需求主要表现为日常经营的流动资金短缺,呈现出“期限短、金额低、频率高、时效性强”的特点。信用卡授信的小额循环授信特点与量小频急的小微企业信贷需求特点较为匹配。其二,信用卡准入门槛低、无需提供担保或抵押品且使用灵活。银行贷款的审批必须经过一个复杂的过程,整个过程往往需要数周甚至数月,并且抵质押担保仍是银行小微金融业务的主流模式。相比于银行贷款的审批严、放款慢,信用卡具有申请门槛低、审批快且可随借随还的优势。本文将重点讨论我国小微企业主借助信用卡应对流动资金约束的现象。小微企业经常面临需要数万元现金补充流动资金用于企业运营周转的情况。相比于银行贷款的滞后性,随借随还的特点使得信用卡债务成为小微企业应对或有流动性风险的良好金融工具。因此,本文的另一个研究重点是检验信用卡使用对小微企业的存续是否有影响及如何影响。鉴于以上理论和现实背景的讨论,本文首先系统分析了我国小微企业银行贷款需求和信贷可得性的现状,并从企业主金融素养的角度对我国小微企业信贷可得性低的问题进行剖析。其次,本文考察了小微企业主如何借助信用卡应对信贷约束。最后,基于金融-企业动态变化的二元关系,本文进一步研究了信用卡使用对小微企业初创与存续的影响。本文共分为七个章节,各章节内容安排和主要结论如下:第一章:导论。本章首先对本文的研究背景、研究意义进行介绍,提出研究问题和研究内容,其次介绍研究思路、研究框架与研究方法,最后指出本文的创新点和不足之处。第二章:小微企业概述及融资渠道分析。在本章中,首先对小微企业的概念界定、重要性、典型群体描述的相关文献进行梳理;其次,归纳了小微企业融资渠道特点。第三章:理论基础和文献综述。在本章中,首先对小微企业融资相关理论进行了梳理,包括信贷约束理论、融资次序理论和金融成长周期理论;其次,从供给侧金融机构视角、需求侧企业视角及企业主视角三个方面对小微企业银行信贷可得性的相关文献进行了梳理;再次,梳理了小微企业金融自助策略研究的相关文献,并着重讨论了小微企业信贷约束与信用卡融资的研究现状;之后,对信贷可得性与小微企业动态变化相关实证文献进行梳理;最后,对现有研究成果进行总结和述评,并在此基础上突出本文的研究价值。第四章:小微企业银行信贷可得性的影响因素研究-基于金融素养的视角。本章从小微企业贷款需求和信贷约束的现状出发,区分了两类小微企业（正规企业和非正规企业）,使用2015年中国家庭金融调查数据（CHFS 2015）和2015年中国小微企业调查数据（CMES 2015）,首先考察了企业主金融素养对企业获得银行信贷的影响;其次,考虑到户籍可能引发银行信贷歧视,地方金融市场也对企业的资金获取发挥作用,因此进一步考察了企业主户口类型和区域金融发展水平是否影响企业主金融素养对银行信贷可得性的正向作用。研究结果表明:首先,企业主的金融素养水平对非正规小微企业银行信贷可得性具有正向影响,但对正规小微企业没有显着影响;其次,企业主户口类型和当地金融发展水平会影响金融素养对银行信贷可得性的正向作用,即对企业主持有农村户口、区域银行信贷可得性差,金融素养对企业银行信贷可得性的促进效应更加显着。本章进一步研究发现,当企业主的金融素养较高时,小微企业有银行信贷需求的概率更大,更可能向银行提交贷款申请,同时其贷款申请获批的可能性也更高。第五章:信贷约束对小微企业信用卡融资的影响研究。本章使用CHFS2015和CMES 2015数据,考察了小微企业银行信贷配给和自我信贷配给对企业主使用信用卡为企业融资的影响。研究结果表明:首先,小微企业受到信贷约束时,企业主使用信用卡用于企业经营的可能性也越高,正规小微企业和非正规小微企业均是如此;其次,社区信用卡使用率、企业主户口类型、金融素养及企业存续时间均会影响信贷约束对信用卡使用的正向影响,具体来说,信用卡使用密度越高、企业主金融知识越丰富、企业经营时间越长,信贷约束对信用卡使用的正向影响越强,但这种正向影响在企业主持有农村户口的企业中更弱。小微企业是否持有银行贷款不是随机决定的,存在自选择的问题。借鉴文献中的做法,本文使用Heckman选择模型,以银行贷款的抵押品要求作为外生识别变量,对主要回归重新估计并得到了一致的结论。第六章:信用卡使用对小微企业初创及存续的影响研究。本章使用2013年和2015年中国家庭金融调查数据（CHFS 2013、CHFS 2015）,考察了信用卡使用对小微企业存续及进入的影响。研究结果表明:首先,信用卡的使用能够提高非正规小微企业持续经营的可能性;其次,信用卡使用对正规组织形式小微企业的创办有显着的促进作用,但对非正规组织形式小微企业的创办没有影响,该结果与企业组织形式的内生化选择文献相一致,即不同组织形式的企业在组建时的资金需求是不同的,组织化程度越高的小微企业往往对资金的需求也越高。一些不可观测的遗漏因素产生的内生性会导致直接估计的偏误,比如,企业主的管理能力可能会同时影响信用卡使用和企业存活能力或创业选择。本章选取银行促销信用卡的信息作为信用卡使用的工具变量,对主要回归重新估计并得到稳健的结果。第七章:全文结论、政策建议及研究展望。本章针对上述章节所作的研究和阐述进行总结,针对本文所得到的研究结论提出相应的政策建议,并指出本文的不足以及对未来相关后续研究的展望。本文的贡献主要有三个方面。首先,本文在研究问题的角度有所创新,具体如下:（1）与现有文献不同,得益于数据的丰富性,本文不再简单地根据企业是否有银行贷款来研究小微企业银行信贷可得性,而是依据企业的信贷需求、申请及获得性等多个方面来考察小微企业银行信贷获得。（2）本文首次验证了企业主金融素养在提高小微企业银行信贷可得性的积极作用,该研究是对小微企业银行信贷可得性影响因素文献一个新的补充。（3）本文首次验证了信用卡融资对缓解小微企业信贷约束的作用,丰富了小微企业金融自助行为研究。（4）本文首次验证了信用卡使用对小微企业初创和存续的影响,为金融与经济增长的争论提供了微观证据。其次,本文在研究数据方面也有一定的创新。中小企业融资问题已经积累了大量的研究成果,但由于小微企业数据可得性差,细化到小型、微型企业的系统研究仍不多见。此外,以往的研究多是基于某一区域的调查数据,其可靠性和代表性弱。有些研究虽然使用新三板中小企业数据,但仍不具有代表性。本文同时选择两个具有全国代表性的大型微观调查数据库-西南财经大学的中国家庭金融调查和中国小微企业调查数据,这两个数据库样本代表性强,数据质量高。这两个数据库各有优势,前者是家户调查数据,信息比较全面,涵盖了家庭成员、家庭和工商业经营三个方面的详细信息,但对于家庭参与的非个体工商户企业组织未询问企业相关信息;后者是小微企业调查,调查对象是企业法人,因此组织形式为个人独资企业、合伙企业、有限责任公司、股份有限公司等,收集信息除了企业最主要所有者个人的特征信息,还包括企业经营、融资等信息。这两个数据库相互补充,为本研究提供了良好的数据基础。最后,本文在研究方法上也有一定的贡献。本文主要依据简约式经济模型,选择计量估计方法,例如,OLS、probit、Tobit等常见估计模型。基于研究问题的内生性,寻找相应的处理手段,如工具变量法（2SLS）,选择模型（Heckman Selection Model）,倾向得分匹配（Propensity Score Matching）。并采用逐步回归、替换衡量指标、分样本等方式进行异质性分析和稳健性检验。本文在估计方法上的创新点是基于社区其它家户的信用卡使用信息和贷款信息作为当地信用卡使用密度和区域正规金融发展水平的代理变量。
黄倩慧[4]（2020）在《基于大数据的小微企业贷款信用风险管理研究 ——以G银行L支行为例》文中指出近年,国内商业银行依靠大数据准确性、真实性以及多样性的特点,将大数据应用到小微企业贷款的风险识别、评估、产品设计、风险监测等方面,对减少信息不对称,解决小微企业贷款难问题有着积极作用。G银行是国内资产规模最大的商业银行,而作者工作所在的G银行L支行在开展了基于大数据贷款的小微企业贷款业务后虽然小微企业客户数量以及贷款规模快速增长,但却出现逾期率与不良率不断地增加,资产质量下降的问题。本文主要针对上述问题,从信用风险管理的过程剖析G银行基于大数据的小微企业贷款产品资产质量控制不佳的原因,从而提出有针对性的建议。本文首先通过对国内小微企业贷款业务现状、国内商业银行传统小微企业贷款产品以及基于大数据的小微企业贷款产品进行介绍,以此作为案例背景。然后通过实地调查对G银行基于大数据的小微企业贷款产品及开展情况进行介绍,并通过文献研究、案例分析及模型分析方法,探究了G银行L支行在开展该类业务时在信用风险管理方面存在的问题及原因:包括由于信用风险控制环境未能根据产品的变化而调整使得岗位设置、人员匹配、绩效考核等方面不适合上述产品的发展;由于对信用风险识别目标不明晰导致该类产品的准入条件设置不全面、贷前尽调流于形式;由于该类产品评级模型变量选取不全面导致评级不够准确;由于G银行大数据获取、分析及挖掘能力不足导致该类贷款产品在授信额度核定方法上也存在不足;由于贷款用途监测手段较为单一导致未能对该类产品贷款用途有效监测的问题。本文通过上述研究旨在为G银行基于大数据的小微企业贷款业务提出风险管理的改进建议以使该类产品的资产质量得到提高,包括信用风险控制环境要随着产品的变化而相应调整;树立明确的风险识别目标,完善风险识别机制;提高数据获取、分析以及挖掘能力,丰富评级授信的数据基础;完善评级指标体系以及授信测算方法,提高风险控制能力;完善该类产品贷款支付方式以及贷款用途监测方法等。由于本人以所在单位为例,能掌握一手资料,所提出的问题与对策在理论及实践上具有一定实际意义,因此本文的研究也可为其他商业银行开展同类业务提供参考借鉴,为该类业务的长远健康发展尽一份绵薄之力。
冯晓菲[5]（2019）在《小微企业贷款违约风险研究 ——基于信息不对称理论视角》文中指出小微企业是普惠金融重点服务的对象之一。自2013年提出发展普惠金融以来,我国不断强调要加强对小微企业这类长尾群体的金融服务,这为小微企业提供了良好的发展环境。我国陆续出台各项政策,鼓励金融机构支持小微企业发展,在普惠金融相关政策的支持下,金融机构不断加大小微企业贷款投入力度,小微企业贷款规模整体呈现上升趋势,小微企业贷款余额从2010年末的7.55万亿元增加至2018年末的33.49万亿元,是2010年末的4.4倍。《中国金融年鉴2017》数据显示,随着企业规模的下降,抵押贷款占比逐渐增加,信用贷款占比逐渐减少,这充分说明金融机构认为企业规模越小,信用状况越差,信息不对称程度越高,越倾向于为小微企业发放抵押贷款,约50%的小微企业需要提供抵押品才能够获得贷款。虽然小微企业金融服务水平在逐渐上升,但是小微企业融资难问题依然严峻。小微企业本身规模小,经营方式比较灵活,生产不确定性大,处于整个产业链中的末端,抗风险能力较弱,尤其是在我国经济下行、中美贸易摩擦升级、去产能、金融去杠杆、流动性分层等因素叠加影响下,小微企业受到较大的冲击。小微企业不良贷款日益凸显,单户贷款金额在100万元以下的小微企业贷款不良率更高,小微企业不良贷款成为银行业金融机构重点关注的对象。如何降低小微企业贷款违约风险是关系到我国金融供给侧结构性改革发展前景的重大问题,故研究小微企业贷款违约风险问题具有深远的现实意义。随着企业规模的下降,抵押贷款占比逐渐增加,违约风险逐渐增大,资产质量逐渐变差。以信用担保为主的大型企业贷款,违约风险较低,资产质量较好。以抵押担保为主的小微企业贷款,违约风险较高,资产质量较差。与大中型企业相比,小微企业属于高风险企业,信息不对称问题在小微企业贷款中更加严重。小微企业贷款违约风险形成的一个重要原因是信息不对称。小微企业信贷市场上存在大量的信息不对称,表现为事前的逆向选择和事后的道德风险。为了缓解由于信息不对称导致的逆向选择和道德风险,以抵押和保证为主要形式的担保在借款合约中广泛存在。我国金融机构为小微企业发放的贷款中,大部分需要抵押担保,无法提供抵押品的小微企业,需要提供保证担保。抵押担保和保证担保在缓解信息不对称中起什么作用?在贷前甄别环节是否减轻了小微企业逆向选择?在贷后监督环节,是否缓解了小微企业道德风险?抵押和保证这两种担保方式,哪种更能够降低小微企业贷款违约风险?本文沿着抵押和保证两大主线,基于小微企业微观数据,从贷前甄别和贷后监督两个角度,实证分析了抵押担保、保证担保对小微企业贷款事前风险、事后违约风险的影响,判断抵押担保、保证担保在逆向选择和道德风险中的作用,对比分析了抵押担保、保证担保在影响小微企业贷款违约风险方面的差异,得出哪种担保方式在缓解信息不对称方面更有效。结合利率定价,从不同价值抵押品和不同保证担保方式角度分析了小微企业贷款违约风险居高不下的原因,这对金融机构防范和化解小微企业违约风险,提升风险管理能力,以更好地促进金融服务实体经济具有重要的现实意义。从信息不对称视角来看,抵押降低了小微企业贷款事前风险。抵押在小微企业贷款发放前发挥的是甄别小微企业质量的作用,且甄别效果较好,减轻了逆向选择。抵押有效降低了小微企业贷款事后违约风险,缓解了道德风险。不仅如此,在贷款发放之后,抵押对小微企业贷款从可疑演变为损失类资产形态的贷款起到一定的防范作用。保证虽然无法减轻贷款发放之前的逆向选择,但却能够有效缓解贷款发放之后的道德风险。保证在贷款前发挥的是甄别小微企业质量的作用,保证人的增信功能在银行甄别小微企业质量方面效果欠佳,并未有效减轻事前的逆向选择。保证不仅有效降低了小微企业贷款事后违约风险,缓解道德风险,而且能够有效阻止小微企业贷款从次级-演变至可疑、损失等形态。与抵押贷款相比,保证贷款的小微企业事前风险较高,逆向选择更严重。原因在于,在银行无法甄别小微企业风险的情况下,由于差借款人提供抵押品的成本较高,抵押能够帮助银行把好借款人与差借款人分离出来。而由于保证人的准入门槛较低,小微企业提供保证人的成本低,加之保证人的实力良莠不齐、担保能力有限、银行无法充分识别保证人的风险等,导致保证无法将好借款人和差借款人有效分离出来,所以保证无法降低小微企业贷款事前风险,缓解逆向选择。在事后违约风险方面,与抵押相比,保证更能够降低小微企业贷款事后违约风险,缓解道德风险。原因在于:（1）利率在很大程度上影响了小微企业贷款事后违约风险,无论是抵押担保还是保证担保,利率越高,事后违约风险越高。抵押贷款平均执行利率高于保证贷款,导致抵押贷款的事后违约风险较高。（2）从代偿角度来看,抵押贷款是物的担保,抵押品的担保属于内部担保,银行在抵押品价值范围内获得代偿,抵押贷款容易受到宏观经济、抵押品价值波动以及执行比较难等因素影响,增大了抵押品的代偿执行难度,提高了小微企业贷款事后违约风险。保证是人的担保,保证人的担保属于外部担保,在保证贷款中,保证人以其全部资产承担无限连带责任,在很大程度上降低了小微企业贷款事后违约风险。银行信贷产品设计不科学,违约风险较高。既然抵押、保证都能够降低小微企业贷款事后违约风险,缓解道德风险,那为何最近几年,小微企业贷款违约风险逐渐暴露,不良贷款余额、不良率双升?这与利率定价,不同价值抵押品以及不同保证担保方式下的小微企业贷款事后违约风险不同有着密切的联系。研究发现,与强抵押相比,弱抵押不仅增加了小微企业贷款事前风险,增加了逆向选择,还提高了事后违约风险,加剧了道德风险。弱抵押不仅增加了小微企业贷款事后违约风险,而且对贷款从正常状态最终演变为次级-、损失状态起到加速恶化的作用。因此,弱抵押贷款拉高了全部抵押贷款的事后违约风险。与自然人单一保证相比,自然人联合保证不仅能够降低小微企业贷款事前风险,减轻逆向选择,还能够在很大程度上降低事后违约风险,缓解道德风险。信贷产品利率定价不合理,会导致小微企业贷款发生违约。利率越高,小微企业贷款事后违约风险越高。银行通过设计不同的借款合约,将低风险与高风险的小微企业有效分离出来。银行为提供高价值抵押品的小微企业匹配强抵押、低利率的借款合约,为提供低价值抵押品的小微企业匹配弱抵押、高利率的借款合约。不同价值抵押品的小微企业贷款具有不同的风险属性,弱抵押的违约风险比强抵押高。银行更偏好为低风险的小微企业发放低利率的强抵押贷款,但是往往由于能够提供强抵押担保的小微企业较少,迫使银行大多开展高利率的弱抵押贷款。较高的弱抵押贷款利率定价,促使小微企业为获取更高的收益,开展主营业务以外的对外投资,追求投资成功率低,收益率高的煤矿、房地产等投资项目,加剧道德风险,这是导致不良贷款余额、不良率双升的主要原因之一。不同保证担保方式的小微企业贷款具有不同的风险属性,自然人单一保证的违约风险比自然人联合保证高。自然人单一保证产品本身风险较高,是小微企业风险集中爆发的高地,银行为降低风险溢价,设计了较高的利率。银行发放高利率的自然人单一保证贷款是导致银行小微业务不良贷款余额、不良率双升的又一主要原因。银行的风险甄别能力尚待进一步提升。在贷前甄别和贷后监督两个环节,小微企业主基本特征、小微企业地区特征、借款合同特征、宏观经济变量对小微企业贷款事前风险、事后违约风险的影响存在一定的差距。关于小微企业主基本特征的影响,本文发现,在贷前甄别环节,年龄较大、受教育程度较高、经营公司的女性小微企业主事前风险较高;而在贷后监督环节,年龄较大、受教育程度较高的男性个体工商户事后违约风险较高。关于地区特征的影响,在贷前甄别环节,内蒙古东部地区的小微企业贷款事前风险较低,中部、西部地区的小微企业贷款事前风险较高;而在贷后监督环节,内蒙古东部、中部地区的小微企业贷款事后违约风险均高于西部地区。关于借款合同特征的影响,在贷前甄别环节,贷款金额对小微企业贷款事前风险的影响不显着;而在贷后监督环节,贷款金额较高的小微企业贷款事后违约风险较高。贷款期限在贷前甄别环节和贷后监督环节得到了一致的结果,即期限越长,小微企业贷款事前风险和事后违约风险越低。银行为预防事前风险而采取的按月等额本息的还款方式,并未有效降低小微企业事后违约风险。关于宏观经济变量的影响,在贷前甄别环节,内蒙古地区GDP增速越快,小微企业贷款事前风险越低;而在贷后监督环节,内蒙古地区GDP增速越快,小微企业贷款事后违约风险越高。M2增速在贷前甄别环节和贷后监督环节得到了一致的结果,即M2增速越快,小微企业贷款事前风险和事后违约风险越高。这充分说明,银行风险具有较强的顺周期性,在经济发展速度快的时候,银行往往低估风险,认为小微企业贷款事前风险较低,一旦经济降速,小微企业违约风险将会逐渐暴露,事后违约风险较高。不同担保方式对不同地区小微企业贷款违约风险具有异质性影响。银行认为,无论是内蒙古经济发展水平高的中、东部地区,还是经济发展水平低的西部地区,抵押均能够降低小微企业贷款事前风险,减轻逆向选择。保证却提高了不同地区小微企业贷款事前风险,加剧逆向选择。小微企业贷款事后违约风险不仅与抵押担保方式有关,而且与小微企业地区特征经济状况密切相关。内蒙古地区经济发展水平越高,保证贷款事后违约风险越高,而抵押贷款的事后违约风险越低。内蒙古中部、东部地区小微企业抵押贷款事后违约风险较低,西部地区的事后违约风险较高。保证贷款恰恰相反。本文的创新之处主要体现在以下几个方面:（1）实证研究自然人保证担保的视角创新。现有文献多从理论角度研究第三方商业性担保机构在缓解信息不对称中的作用,有的文献得出保证担保能够降低贷款违约风险,缓解道德风险;有的文献则认为保证担保提高了贷款违约风险,加剧道德风险。少数文献从理论角度分析自然人保证担保贷款违约风险,然而,实证研究缺较为欠缺。本文将研究视角聚焦到较少学者探讨的自然人保证担保,从实证角度分析保证担保对小微企业贷款违约风险的影响,为破解小微企业因缺乏有效抵押品的贷款难题,提高银行发放自然人保证担保力度,控制小微企业自然人保证贷款违约风险提供了有力支撑。（2）与以往研究仅聚焦小微企业事后违约风险不同的是,本文从贷前甄别和贷后监督两个视角,比较全面地分析抵押担保在减轻逆向选择和道德风险中发挥的作用。现有理论强调了以抵押为代表的担保方式能够降低道德风险和逆向选择,缓解信息不对称;而实证研究主要致力于寻求信贷市场上存在道德风险或逆向选择的证据。从实证角度来看,抵押担保到底是减轻事前的逆向选择还是缓解事后的道德风险,现有文献尚未得到一致结论。抵押担保在减轻逆向选择和道德风险中各发挥什么作用?现有实证文献尚未厘清。本文基于信息不对称理论,使用实证方法,从贷前甄别和贷后监督两个维度,探讨了抵押担保对小微企业贷款事前风险、事后违约风险的影响。本文从实证角度对现有理论进行检验,有效分离了抵押担保在缓解信息不对称中的作用。这不仅厘清了抵押担保在缓解信息不对称中的作用,更为重要的是,检验了银行传统的“抵押品崇拜”风险防控手段的科学性,为金融机构设计、完善抵押贷款产品提供了新的设计理念。（3）多维度检验银行风险甄别能力和风险管理能力这一思路创新。本文对比分析发现,银行贷前甄别和贷后监督效果存在一定的差距,小微企业主基本特征、小微企业行业特征、小微企业地区特征、借款合同特征和宏观经济变量这五大方面对小微企业事前风险和事后违约风险影响不同。这充分说明,银行的风险甄别能力尚需进一步提升,而且只有经过现实反复论证之后的风险甄别标准,才能够帮助银行甄别小微企业事前风险,进而降低事后违约风险。
韩玉姝[6]（2019）在《金融约束政策对投资效率的影响研究 ——来自中国工业部门的经验证据》文中指出改革开放以来,作为启动经济的最快引擎和宏观经济调控的重要政策工具,投资对中国经济保持高速增长起到了主导作用。然而,伴随经济进入新常态,产能过剩等结构性矛盾日益突出,以过度投资和资本配置效率下降为主要表现的投资效率持续走低成为制约中国经济可持续增长的重要诱因。以高投资换取高增长的传统经济增长模式难以为继,从注重投资规模向提高投资质量与效益转变,改善投资效率,培育和强化经济增长的新动力,将成为下一阶段中国经济发展的重要着力点。有效增强投资效率的关键在于找准投资效率低下的成因。近年来,产能过剩行业曾一度出现盈利能力不断恶化与高杠杆率并存、不良贷款率及其增幅居高不下的现象,企业过度投资和过度负债行为紧密相关的直接动因是相对低廉的外部融资成本,理论界普遍将其归咎于政府干预的不合理。过度或不合理的政府干预会扭曲资金价格,造成资本配置缺乏效率,使得金融市场无法通过价格机制对实体经济产生积极的调节作用,进而大大增加企业非效率投资发生的概率。因此,金融体制或金融政策成为研究和改善投资效率问题的关键突破口。上世纪90年代中期,赫尔曼、默多克和斯蒂格利茨三位经济学家遵循金融发展的理论框架,在充分认识金融抑制和金融自由化政策合理性与局限性的基础上,提出针对发展中国家实现金融深化的过渡性的政策选择理论——金融约束论。该理论认为,政府可以通过适度控制存贷款利率、限制银行业竞争等约束性的金融政策为商业银行和生产部门创造“租金机会”,从而激励商业银行吸收储蓄并扩大贷款规模,增加民间资本,最终实现金融深化和经济增长。政府对私人部门租金的“创造”而非“攫取”是金融约束与金融抑制的最本质区别,前者对帮助生产部门积累资本,促进储蓄向投资的转化起到了重要推动作用。然而,任何非市场化的政策干预都是“双刃剑”,金融约束也不例外。由于存贷款利率低于实际均衡利率水平且利差相对稳定,商业银行为追逐利润进而有动力扩大贷款规模,同时也有利于企业长期获得低成本贷款进行过度投资,投资率偏高却又缺乏足够的消费需求作为支撑将导致资本过度积累和总需求结构失衡。另一方面,稳定的存贷利差抑制了商业银行信贷技术创新的积极性,商业银行差异化风险定价能力薄弱,因而更倾向于使用资产抵押等技术含量较低、投入成本更少的消极信贷技术,信贷资源更多地向信息成本较低的传统行业和大型国有企业倾斜,而高新技术行业和中小民营企业则面临融资难、投资相对不足的困境。基于以上背景和作用机制,本文认为,金融约束政策下政府通过“租金激励”机制扭曲资源配置是加剧企业部门过度投资和资本错配并最终造成投资效率损失的一项长期性、根本性制度因素。本文以中国工业部门为研究对象,结合新古典投资理论、信息经济学和制度经济学的相关内容,在深入理解金融约束的理论内涵和政策合理性的基础上,明确界定和论证了当前中国金融政策的主要特征是金融约束而非金融抑制,以此为前提,进一步分析金融约束政策造成企业部门过度投资和资本错配的作用机制,并从投资的产出效率（总量效率）、行业资本的配置效率（结构效率）和微观企业投资行为三个衡量投资效率的研究视角切入进行实证检验,最后结合中国金融约束政策效率评价提出相关政策建议。本文的理论和现实意义在于:（1）明确中国现阶段金融约束的政策特征,以中国的实践经验进一步发展了金融约束理论;（2）提出并验证金融约束对投资效率的消极影响,丰富了投资理论的内涵,也为我国当前两类棘手的结构性难题——产能过剩和资本错配找到了金融制度层面的成因;（3）从投资效率的视角判断金融约束政策的有效性,为理解金融体制改革对中国经济增长的重要意义提供了中微观理论依据和新的经验证据,也为探讨金融约束的退出路径和以利率市场化为总抓手合理引导金融资源通过支持高质量投资实现经济的转型升级和可持续健康发展打开了空间。本文写作共分为八个部分,主要工作和研究内容如下:第一部分为绪论。概括本文的选题背景、研究的理论和现实意义,介绍研究思路和研究方法,梳理全文的逻辑框架,同时指出研究可能存在的创新和贡献。第二部分为相关领域的文献综述。一方面,从金融发展理论的经典文献入手,结合发展中国家金融政策选择的相关研究,对金融抑制、金融约束和金融自由化等政策如何影响金融深化和经济增长的观点进行系统梳理;另一方面,整理关于投资效率的各类研究视角,总结、归纳投资效率各个层面的影响因素以及中国投资效率与可持续经济增长的相关理论和经验研究。在借鉴和综述现有文献的基础上,提出本文将要深入探讨的研究方向和主要内容。第三部分为金融约束的理论内涵与政策合理性分析。从理论背景、经济租金的本质、信贷市场均衡以及政策的福利效应等方面入手依次展开分析,厘清相关概念之间的区别和联系,并结合中国现实情况多角度论证了金融约束是中国现阶段金融政策的主要特征。此外,在政策的局限性分析中重点讨论金融约束政策可能对私人部门投资带来的负面效果,为后文金融约束政策降低投资效率的论证奠定理论基础。第四部分为中国金融约束指数构建及政策效率初步判定。以1998-2016年为样本区间,采用主成分分析法构建中国金融约束指数,并进行带结构突变的时间序列分析。研究发现,金融约束政策对中国经济增长存在先促进后抑制的倒U型关系,即依次表现为“斯蒂格利茨效应”和“麦金农效应”。针对这一现象,重点结合金融约束政策的局限性和经济增长理论中投资效率对经济可持续增长的重要意义,给出现阶段金融约束政策主要通过降低生产部门投资效率抑制经济增长的初步判定。第五部分是金融约束政策影响投资总量效率的理论和实证分析。借助简化的理论模型和一般均衡分析框架,梳理出金融约束政策下利率管制和储蓄动员相互促进、叠加,最终造成资本过度积累和总需求结构失衡的理论逻辑。实证研究方面,以产能利用率作为过度投资程度的代理变量,选取工业部门省级面板数据构建动态面板模型,考察金融约束政策、外部融资依赖度以及二者的交互项与产能利用率的相关关系。研究发现,金融约束政策能够显着加剧产能过剩,且外部融资依赖度越高的地区,金融约束政策加剧产能过剩的效果越强。第六部分是金融约束政策影响投资结构效率的理论和实证分析。从商业银行信贷配给和信贷技术选择两方面分析了金融约束政策下贷款利率控制和“租金激励”造成商业银行信贷歧视进而降低资本配置效率的作用机理。实证研究部分,选择工业部门行业数据构建资本配置效率模型,全样本的回归结果验证了金融约束政策对行业资本配置效率的消极作用,而分时间段的回归结果表明金融约束政策在早期对工业行业资本配置效率有改善作用,消极影响则重点体现在2008年以后,这可能与不同行业和企业在各经济发展阶段的优势对比情况有关。第七部分是基于微观企业投资效率视角对金融约束政策作用机制的补充论证。以企业层面的过度投资和投资不足为研究对象,归纳金融约束政策下租金激励影响企业投资效率的三类作用机制:融资约束机制、代理机制和资本成本机制,并借助中国工业企业微观数据实证检验了金融约束政策能够刺激企业投资需求且对不同所有权性质和规模的企业存在差异化影响,间接反映了金融约束对投资的总量效率和结构效率的作用效果,从微观视角形成了对第五和第六两部分研究结论的加强和补充。第八部分在回顾本文理论和实证研究结果的基础上,给出基于投资效率视角的中国金融约束政策效率评价,并有针对性地从未来金融约束政策动态调整路径、利率市场化改革的重点以及新常态下投资需求管理与金融供给侧改革协调配合三个方面提出相关措施和建议。最后,结合在研究过程中得到的启示提出值得进一步深入发掘和探讨的问题。
张晔[7]（2016）在《中小企业贷款作业成本与流程优化研究》文中提出中小企业融资难是一个全球性的问题,也是个发展中的问题。国家为了解决中小企业融资问题采取了各方面的措施。但是每年的政府议题或多或少还是少不了解决中小企业融资难的内容。怎么解决这个问题?我们是不是忽视了一点,即商业银行作为一个现代公司制的法人机构,其经营的核心目标是收益最大化。与其把商业银行看成一个高高在上的财主,还不如把它看成是一个以贷款为产品的生产型企业。中小企业贷款是这个企业的一种产品。当然它还生产其他产品如大企业贷款、个人贷款等。商业银行除了考虑风险收益外,更考虑成本收益。怎样才能做到在成本总量控制的前提下,产出最大化、收益最大化。本文研究的核心就是通过优化中小企业贷款流程来降低作业成本,提高中小企业贷款产量,增强该产品的内部核心竞争力,使得商业银行和商业银行的经理人更青睐这种融资品种,从而自发的解决中小企业融资难的问题。本文的研究内容主要包括:第1章论述了中小企业贷款的发展与中小企业贷款面临的问题。列举了我国政府为促进中小企业贷款而采取的努力。指出了本文拟解决的问题以及研究的意义。第2章列举了国内外研究现状,对国内外研究情况进行分类总结。指出了现有研究的意义和不足。第3章研究了作业成本、机会成本,设计并计量了作业成本、机会成本与产量。研究了降低作业成本,提高产量的理论依据。第4章研究了第三方信用评级作为调查手段的解决方案,分析了其优势及待解决问题。研究了基于银行平台和网关的贷款申请优化方案。研究了基于第三方数据以及决策算法的贷款审核审批的优化方案。研究了基于信息系统支持的放款优化方案。研究了基于主动干预的贷后管理优化方案。研究了基于规模经济的中小企业信贷工厂的方案。并对以上方案进行了总结。第5章详细分析研究了基于成本与流程优化的中小企业贷款措施在北京银行的应用。包括北京银行中小企业贷款现状、北京银行中小企业贷款的增效措施、优化措施在北京银行具体案例上的应用。在案例应用分析中介绍了案例基本情况、问题及解决方案、传统流程与革新流程的比较。第6章阐述了主要结论。笔者认为银行在中小企业贷款投放上的不尽如人意,其实是一个关于企业生产的问题。即将银行看作一个生产型企业,将中小企业贷款看成一个生产的产品。将银行发放中小企业贷款看成是企业生产产品的过程和决策过程。只有当这个产品在企业生产的众多产品中,易于生产、产量高,从而综合收益高,企业才会愿意生产。并提出了后续研究展望。本文主要用到的研究方法包括文献综述法、描述统计法、对比研究法以及案例分析法。
魏译[8]（2016）在《我国中小银行对中小企业贷款关注度实证研究》文中研究表明中小企业的日常经营与发展,都需要资金的支持,贷款难是中小企业发展面临的主要障碍之一。中小企业主要通过信贷来满足自身的资金需求。由于自身实力相对薄弱、资信信息相对不完善、贷款风险相对复杂,信息不对称水平较高,长期以来在银行信贷市场上处于弱势地位,一直得不到商业银行的重视。统计数据表明,商业银行对中小企业信贷业务的积极性较低。这使得中小企业经常不得不求助于民间信贷,这显然增加了中小企业的经营成本,扩大了中小企业的经营风险,不利于中小企业的长期发展。另一方面,在宏观经济下行的背景与互联网金融的冲击下,中小银行迫切需要与大型银行竞争的差别化优势,寻找新的业务增长点,保证自身的生存。国内外许多研究表明,立足于本地市场深入发展中小企业信贷业务,是中小银行良好的选择。中小银行基于与当地中小企业的业务往来形成的软信息,在应对信息不对称问题上有独特的信息成本优势,适合开展基于银企关系的关系型贷款。中小企业信贷市场是中小银行新的业务增长点,而中小银行是解决当前中小企业融资难的关键所在。本文正是从中小银行对中小企业的融资支持角度,提出贷款关注度指标以研究中小银行对中小企业贷款关注的程度及其影响因素。本文首先从贷款的需求方即中小企业入手,鉴于从中小银行方面获取直接数据难度过大,在信息可获取性与代表性的权衡之下,选取了292家中小企业板上市公司的银行贷款数据和财务信息,分析各公司的运营能力、财务状况与贷款活动的内在联系,构建了基于熵权法和模糊综合评价方法的关注度模型,进行实证分析和评价,然后用该模型对企业的关注度进行预测评估;其次,本文仍尝试从中小银行角度进行案例研究,以A银行为研究对象,选取2015年3月该行企业信用贷款基表数据库中的342个企业贷款作为样本,通过对不同规模企业及不同行业企业贷款情况的描述性统计分析,以及基于单因素方差分析法的差异性分析,对该样本中中小企业贷款关注度的现状进行了深入研究。实证结果表明,中小银行是中小企业的主要贷款来源,在解决中小企业贷款难问题起重要作用;当前中小银行对中小企业的贷款关注度较低,有显着的提升空间。贷款关注度指标预测效果良好,可以根据信贷市场的实际情况进行细致的调整和改进。在实证分析结果的基础上,本文对A银行区域分行进行案例分析,发现A银行的贷款决策依据主要是贷款企业的资本实力与经营能力,更加青睐制造业、批发零售业等利润高、市场规模大、商业模式清晰易懂的保守行业,对新兴行业缺乏关注,中小企业处于不利的位置。最后,本文针对中小银行对中小企业贷款融资过程中存在的问题进行分析和总结,并提出建议。
林镇顺[9]（2014）在《中小企业贷款难问题及应对策略研究》文中提出随着中国市场经济体制改革的不断深入，国内中小企业得到了快速发展。但是中小企业所占有的金融资源的比例却非常低，许多有项目有盈利的中小企业由于难以筹措到必需的资金而不能最大规模地发挥其能力，中小企业贷款难的现象依然成为了我国社会主义市场经济建设的一个重要问题，影响了企业的发展和壮大,同时也制约了我国社会经济协调发展。所以，研究如何解决中小企业融资难的问题，在当前中小企业普遍难以得到银行贷款特别是银行长期贷款的现实状况下对国民经济健康发展至关重要的。本文通过对中小企业贷款难问题及应对策略相关文献的回顾，在分析中小企业贷款难现状基础上，从中小企业自身原因、银企关系原因和政企关系原因三个方面对中小企业贷款难的原因进行理论分析，并运用Logistics二元选择模型对影响中小企业贷款难的因素进行计量分析。本文主要内容如下：第一章主要讲述了文章的研究背景和研究意义，文章的主要内容和研究方法及其创新之处。第二章主要讲述国内外与中小企业贷款难问题相关的文献综述。第三章分析了当前中小企业贷款难的现状，从中小企业贷款覆盖率低、难以获得信用贷款、银行放贷比例低和企业贷款利率高四个方面来加以分析。第四章从定性角度分析了中小企业难以从银行获得贷款的原因，分别从中小企业自身、银行方面和政府方面来寻找原因。第五章在定性分析的基础上，以辽宁省为例，建立中小企业贷款logit二元选择模型，通过对模型进行回归检验和边际分析，找出影响当前中小企业贷款难的关键因素。通过宏观定性和模型定量分析得到，造成当前中小企业贷款难问题的众多原因中，按照影响程度由大到小排序如下：企业与银行缺乏长期信用关系、政府对中小企业的扶持政策不足、企业抵押财产不足、政府对中小企业在补贴方面存在歧视、中小银行数量太少不能满足中小企业发展需求、企业经营情况恶化和同行的恶性竞争加剧。通过对模型的分析，中小企业缺乏贷款担保、贷款利率过高和中小企业的所有制问题不是造成当前中小企业贷款难问题的主要原因。第六章本文结论和对策建议。在对策建议方面分别从中小企业克服自身困难、银行与企业协同发展和政府相应扶持政策三个方面进行建议。
邓品波[10]（2013）在《我国企业贷款融资悖论研究》文中研究说明信贷资源的配置效率不仅关乎企业的存亡与发展,而且影响到整个社会生产率水平的提高。本文从市场失灵的角度探讨我国信贷资金供求的结构性失衡,先后分析了我国企业贷款融资悖论的现状、危害、成因和破解对策。本文的研究工作和主要贡献集中在以下几个方面：首先,为了准确地反映我国信贷资源配置的现状,本文分别从贷款需求、贷款满足度、贷款方式和贷款成本四个维度对比分析了大型企业和中小企业贷款融资的难易程度,揭示我国企业贷款融资悖论的现状。其次,关于企业贷款融资悖论的危害,本文分析发现,它不仅严重阻碍了中小企业的健康成长,而且对大型企业的长期发展产生消极影响,也是制约金融机构信贷业务持续增长和国民经济快速发展的重要因素。第三,信贷交易所运行的市场环境必然会对交易主体产生深远的影响,因此本文从金融环境等角度探索了企业贷款融资悖论的成因。研究发现,中小企业固有的缺陷,利率市场化程度偏低,资本监管约束严苛,信用管理制度落后,以及金融机构信贷管理制度僵化、产品单一等因素综合在一起,导致信贷资金供求结构性失衡。第四,本文实证检验了企业特征与企业贷款可得性和贷款成本的关系。分析结果表明,国内金融机构在信贷决策过程中过度重视企业的规模和抵押能力,而对企业由经营活动产生的偿债能力、盈利能力和发展能力重视不足。由于金融机构对贷款风险定价能力较弱,贷款融资悖论主要反映在不同规模企业的贷款可得性差异上,一些企业即使愿意支付很高的价格也申请不到贷款。最后,本文提出了悖论的破解对策。贷款融资悖论的形成既有市场环境的因素,又有市场主体自身的原因。因此其破解需要企业、金融机构和政府部门的共同努力。企业需要规范经营管理,珍惜信誉,改善自身的融资条件；金融机构要转变思想,积极进行信贷管理与服务创新,提高风险识别和定价能力；政府需要监管到位,深化金融改革,优化贷款融资基础环境。
二、客观认识“中小企业贷款难”（论文开题报告）
（1）论文研究背景及目的
此处内容要求：
首先简单简介论文所研究问题的基本概念和背景，再而简单明了地指出论文所要研究解决的具体问题，并提出你的论文准备的观点或解决方法。
写法范例：
本文主要提出一款精简64位RISC处理器存储管理单元结构并详细分析其设计过程。在该MMU结构中,TLB采用叁个分离的TLB,TLB采用基于内容查找的相联存储器并行查找,支持粗粒度为64KB和细粒度为4KB两种页面大小,采用多级分层页表结构映射地址空间,并详细论述了四级页表转换过程,TLB结构组织等。该MMU结构将作为该处理器存储系统实现的一个重要组成部分。
（2）本文研究方法
调查法：该方法是有目的、有系统的搜集有关研究对象的具体信息。
观察法：用自己的感官和辅助工具直接观察研究对象从而得到有关信息。
实验法：通过主支变革、控制研究对象来发现与确认事物间的因果关系。
文献研究法：通过调查文献来获得资料，从而全面的、正确的了解掌握研究方法。
实证研究法：依据现有的科学理论和实践的需要提出设计。
定性分析法：对研究对象进行“质”的方面的研究，这个方法需要计算的数据较少。
定量分析法：通过具体的数字，使人们对研究对象的认识进一步精确化。
跨学科研究法：运用多学科的理论、方法和成果从整体上对某一课题进行研究。
功能分析法：这是社会科学用来分析社会现象的一种方法，从某一功能出发研究多个方面的影响。
模拟法：通过创设一个与原型相似的模型来间接研究原型某种特性的一种形容方法。
三、客观认识“中小企业贷款难”（论文提纲范文）
（1）S银行中小企业贷款业务发展策略研究（论文提纲范文）
| 摘要 |
| abstract |
| 第1章 绪论 |
| 1.1 研究背景 |
| 1.2 研究目的与意义 |
| 1.3 研究内容 |
| 1.4 研究方法及技术路线 |
| 第2章 相关理论基础和国内外研究现状 |
| 2.1 相关概念 |
| 2.1.1 中小企业 |
| 2.1.2 中小企业贷款 |
| 2.2 国外研究现状 |
| 2.2.1 国外研究现状 |
| 2.2.2 国内研究现状 |
| 2.3 基础理论 |
| 2.3.1 企业生命周期理论 |
| 2.3.2 信息不对等理论 |
| 2.3.3 信贷配给理论 |
| 第3章 S银行有关中小企业贷款业务的现状及问题分析 |
| 3.1 S银行发展概况 |
| 3.2 S银行中小企业贷款业务开展现状 |
| 3.2.1 S银行授信导向 |
| 3.2.2 S银行中小企业贷款产品 |
| 3.2.3 S银行中小企业金融服务平台 |
| 3.2.4 S银行中小企业金融服务机制 |
| 3.2.5 S银行中小企业贷款发展成果 |
| 3.3 S银行中小企业贷款问题分析 |
| 3.3.1 中小企业贷款产品不符合需求 |
| 3.3.2 中小企业贷款审批效率低 |
| 3.3.3 中小企业贷款风险高 |
| 3.3.4 中小规模企业服务渠道相对偏少 |
| 3.4 导致问题的原因分析 |
| 3.4.1 中小企业贷款策略不合理 |
| 3.4.2 审批人员及审批技术问题 |
| 3.4.3 风险管理方法落后 |
| 3.4.4 基础设施不完善 |
| 第4章 S银行中小企业贷款业务发展环境分析 |
| 4.1 S分析银行中小企业贷款大环境 |
| 4.1.1 政治层面环境 |
| 4.1.2 经济环境分析 |
| 4.1.3 社会文化环境分析 |
| 4.1.4 技术环境分析 |
| 4.2 行业竞争环境分析 |
| 4.2.1 金融行业发展整体稳定 |
| 4.2.2 行业宏观竞争激烈 |
| 4.2.3 本地同类性金融机构竞争力突出 |
| 4.3 S银行中小企业贷款业务发展的SWOT分析 |
| 第5章 制定S银行中小企业贷款业务策略 |
| 5.1 展开S银行中小企业贷款业务的STP分析 |
| 5.1.1 发展战略选择 |
| 5.1.2 目标市场细分 |
| 5.1.3 定位客户市场 |
| 5.2 产品策略的优化 |
| 5.2.1 以客户特征为基础完善产品策略 |
| 5.2.2 制定区域授信策略 |
| 5.3 贷款审批效率提升策略 |
| 5.3.1 优化贷款审批管理方法 |
| 5.3.2 借助互联网金融提高审批效率 |
| 5.4 贷款风险管理策略 |
| 5.4.1 建立信息收集和交流机制 |
| 5.4.2 注重风险管理关系 |
| 5.4.3 推行数字风控策略 |
| 5.4.4 完善风险补偿策略 |
| 5.5 贷款服务优化策略 |
| 5.5.1 结合中小企业的特征给予差异化服务 |
| 5.5.2 提供信息服务和电子银行服务 |
| 第6章 S银行中小企业贷款业务发展策略实施保障 |
| 6.1 组织保障 |
| 6.1.1 提高员工思想认识 |
| 6.1.2 建立中小企业贷款管理部门 |
| 6.2 技术保障 |
| 6.2.1 优化公贷系统 |
| 6.2.2 引入感知技术 |
| 6.3 财务保障 |
| 6.3.1 优化资产配置 |
| 6.3.2 提高利率支持 |
| 6.3.3 注重物理网点建设 |
| 6.4 人力资源保障 |
| 6.4.1 优化小企业贷款考核机制 |
| 6.4.2 完善激励约束机制 |
| 第7章 结论 |
| 7.1 研究结论 |
| 7.2 研究不足及展望 |
| 参考文献 |
| 致谢 |
（2）S商业银行中小企业融资业务发展创新策略研究（论文提纲范文）
| 摘要 |
| Abstract |
| 第一章 绪论 |
| 1.1 研究背景和研究意义 |
| 1.1.1 研究背景 |
| 1.1.2 研究意义 |
| 1.2 研究内容和研究方法 |
| 1.2.1 研究内容 |
| 1.2.2 研究方法 |
| 1.3 拟解决的关键问题 |
| 1.4 研究的创新性 |
| 第二章 文献综述与相关理论概述 |
| 2.1 文献综述 |
| 2.1.1 中小企业融资困难方面 |
| 2.1.2 商业银行中小企业融资业务方面 |
| 2.2 S商业银行中小企业融资相关理论 |
| 2.2.1 信息不对称理论 |
| 2.2.2 信贷配给理论 |
| 2.2.3 企业金融成长周期理论 |
| 第三章 S商业银行中小企业融资概况及SWOT分析 |
| 3.1 S商业银行中小企业融资业务发展状况 |
| 3.1.1 中小企业融资的现状 |
| 3.1.2 中小企业融资的必要性 |
| 3.1.3 银行中小企业融资业务的特点 |
| 3.1.4 银行中小企业融资业务的重要性 |
| 3.1.5 S商业银行融资业务发展概述 |
| 3.2 S商业银行中小企业融资业务SWOT分析 |
| 3.2.1 S商业银行中小企业融资业务优势分析 |
| 3.2.2 S商业银行中小企业融资业务劣势分析 |
| 3.2.3 S商业银行中小企业融资业务机遇分析 |
| 3.2.4 S商业银行中小企业融资业务威胁分析 |
| 3.3 本章小结 |
| 第四章 S商业银行中小企业融资问卷及主要问题分析 |
| 4.1 问卷设计与回收 |
| 4.2 问卷数据汇总及结果分析 |
| 4.2.1 调查数据汇总 |
| 4.2.2 调查问卷分析 |
| 4.3 S商业银行中小企业融资业务主要问题分析 |
| 4.3.1 中小企业质量参差重视不足 |
| 4.3.2 中小企业融资产品单一 |
| 4.3.3 贷款流程复杂标准严格 |
| 4.3.4 中小企业信用风险严峻 |
| 4.3.5 中小企业融资考评机制待完善 |
| 4.3.6 普惠金融客户挖掘与维护不足 |
| 4.3.7 存量客户融资业务待优化 |
| 4.4 本章小结 |
| 第五章 S商业银行中小企业融资业务的创新建议 |
| 5.1 重视中小企业融资业务 |
| 5.2 中小企业贷款产品种类的优化 |
| 5.2.1 开发线上贷款模式 |
| 5.2.2 深化供应链和集群发展模式 |
| 5.2.3 推出中小企业阶段性产品模式 |
| 5.3 中小企业贷款流程优化措施 |
| 5.3.1 贷款审查优化 |
| 5.3.2 贷款审批优化 |
| 5.4 搭建完善的内控风险体系 |
| 5.4.1 强化商业银行信贷风险管理制度 |
| 5.4.2 建立完善的银行信贷管控机制 |
| 5.4.3 健全风险预警和防范机制 |
| 5.5 建立全面的中小企业融资业务考评机制 |
| 5.5.1 优化客户信用评级机制 |
| 5.5.2 提高中小企业融资的资源配置 |
| 5.5.3 调整业务经营绩效奖励制度 |
| 5.5.4 优化营销人员责任认定机制 |
| 5.6 普惠金融客户的挖掘与维护 |
| 5.6.1 创新奖励方案激发拓展积极性 |
| 5.6.2 完善风险防范与责任追究机制 |
| 5.6.3 优化普惠金融服务提升满意度 |
| 5.7 开办无时差续贷业务 |
| 5.7.1 具体开办要求 |
| 5.7.2 业务营销指引 |
| 5.8 本章小结 |
| 结论 |
| 参考文献 |
| 致谢 |
| 附录 |
（3）我国小微企业信贷可得性及对企业初创与存续的影响 ——基于信用卡融资的视角（论文提纲范文）
| 内容摘要 |
| abstract |
| 1.导论 |
| 1.1 研究背景 |
| 1.1.1 理论背景 |
| 1.1.2 现实背景 |
| 1.2 研究意义 |
| 1.2.1 理论意义 |
| 1.2.2 现实意义 |
| 1.3 研究思路、研究框架与研究方法 |
| 1.3.1 研究思路与研究框架 |
| 1.3.2 研究方法 |
| 1.4 研究创新与研究局限 |
| 1.4.1 创新点 |
| 1.4.2 研究局限 |
| 2.小微企业概述及融资渠道分析 |
| 2.1 小微企业概念及界定 |
| 2.1.1 小微企业的概念 |
| 2.1.2 小微企业的界定标准 |
| 2.2 小微企业的重要性 |
| 2.3 典型的小微企业群体 |
| 2.4 小微企业融资渠道 |
| 2.5 本章小结 |
| 3.理论基础和文献综述 |
| 3.1 小微企业融资相关理论 |
| 3.1.1 信贷约束理论 |
| 3.1.2 融资次序理论 |
| 3.1.3 金融成长周期理论 |
| 3.2 小微企业银行信贷可得性的影响因素研究 |
| 3.2.1 供给侧金融机构视角 |
| 3.2.2 需求侧企业视角 |
| 3.2.3 需求侧企业主视角 |
| 3.3 小微企业金融自助策略研究 |
| 3.3.1 小微企业金融自助行为的研究现状 |
| 3.3.2 小微企业信贷约束与信用卡融资 |
| 3.4 金融影响经济增长的宏观和微观研究 |
| 3.4.1 金融机构与经济增长 |
| 3.4.2 信贷可得性与小微企业初创及存续研究 |
| 3.5 文献总结与述评 |
| 3.6 本章小结 |
| 4.小微企业银行信贷可得性的影响因素研究--基于金融素养的视角 |
| 4.1 引言 |
| 4.2 理论分析和研究假说 |
| 4.3 研究设计 |
| 4.3.1 数据和样本筛选 |
| 4.3.2 变量说明 |
| 4.3.3 描述性统计 |
| 4.3.4 模型设定 |
| 4.4 实证结果分析 |
| 4.4.1 基本回归和工具变量估计 |
| 4.4.2 异质性分析 |
| 4.4.3 机制分析 |
| 4.4.4 稳健性检验 |
| 4.5 本章小结 |
| 4.6 本章附表 |
| 5.信贷约束对小微企业信用卡融资的影响研究 |
| 5.1 引言 |
| 5.2 理论分析和研究假说 |
| 5.3 研究设计 |
| 5.3.1 数据来源 |
| 5.3.2 变量说明 |
| 5.3.3 模型设定 |
| 5.4 实证结果分析:信贷约束与非正规小微企业信用卡融资 |
| 5.4.1 样本筛选和描述性统计 |
| 5.4.2 基本回归 |
| 5.4.3 内生性的处理 |
| 5.4.4 异质性分析 |
| 5.4.5 稳健性检验 |
| 5.5 实证结果分析:信贷约束与正规小微企业信用卡融资 |
| 5.5.1 样本筛选和描述性统计 |
| 5.5.2 基本回归 |
| 5.5.3 内生性的处理 |
| 5.5.4 异质性分析 |
| 5.6 本章小结 |
| 5.7 本章附表 |
| 6.信用卡使用对小微企业初创和存续的影响研究 |
| 6.1 引言 |
| 6.2 理论分析和研究假说 |
| 6.3 研究设计 |
| 6.3.1 数据来源 |
| 6.3.2 变量说明 |
| 6.3.3 模型设定 |
| 6.4 实证结果分析:信用卡使用与非正规小微企业存续 |
| 6.4.1 样本筛选和描述性统计 |
| 6.4.2 基本回归 |
| 6.4.3 内生性的处理 |
| 6.4.4 异质性分析 |
| 6.4.5 进一步的讨论:控制样本选择性偏误 |
| 6.5 实证结果分析:信用卡使用与小微企业初创 |
| 6.5.1 样本筛选和描述性统计 |
| 6.5.2 基本回归和工具变量回归 |
| 6.5.3 稳健性检验 |
| 6.6 本章小结 |
| 6.7 本章附表 |
| 6.7.1 变量说明 |
| 6.7.2 农村家庭样本 |
| 7.结论、政策启示及展望 |
| 7.1 研究结论 |
| 7.2 政策启示 |
| 7.3 研究局限与展望 |
| 参考文献 |
| 后记 |
| 致谢 |
| 在读期间科研成果目录 |
（4）基于大数据的小微企业贷款信用风险管理研究 ——以G银行L支行为例（论文提纲范文）
| 摘要 |
| Abstract |
| 1 绪论 |
| 1.1 选题背景与目的 |
| 1.2 本文主要思路 |
| 1.3 研究方法 |
| 1.4 本文创新点与不足 |
| 2 相关理论及文献综述 |
| 2.1 理论基础 |
| 2.1.1 相关概念界定 |
| 2.1.2 信息不对称理论 |
| 2.1.3 信用风险管理的逻辑过程 |
| 2.2 文献综述 |
| 2.2.1 小微企业贷款难问题的研究 |
| 2.2.2 基于大数据的小微企业贷款研究 |
| 2.2.3 小微企业贷款风险管理研究 |
| 3 案例介绍 |
| 3.1 国内商业银行小微企业贷款业务现状 |
| 3.1.1 国内商业银行传统小微企业贷款介绍 |
| 3.1.2 国内商业银行传统小微企业贷款风险管理模式 |
| 3.1.3 国内商业银行基于大数据的小微企业贷款业务介绍 |
| 3.1.4 基于大数据的小微企业贷款业务信用风险管理模式 |
| 3.2 G银行基于大数据的小微企业贷款业务介绍 |
| 3.2.1 G银行基于大数据的小微企业贷款业务发展背景 |
| 3.2.2 G银行基于大数据的小微企贷款业务介绍 |
| 3.2.3 G银行基于大数据的小微企业贷款信用风险管理模式 |
| 3.3 G银行L支行基于大数据的小微企业贷款产品业务现状 |
| 3.3.1 G银行L支行简介 |
| 3.3.2 G银行L支行基于大数据的小微企业贷款产品发展现状 |
| 3.3.3 研究问题 |
| 4 案例分析 |
| 4.1 基于大数据的小微企业贷款产品及传统贷款产品对比分析 |
| 4.2 G银行L支行基于大数据的小微企业贷款业务信用风险管理存在问题分析 |
| 4.2.1 风险控制环境存在问题分析 |
| 4.2.2 信用风险识别环节存在问题分析 |
| 4.2.3 信用风险计量环节存在问题分析 |
| 4.2.4 信用风险控制环节存在问题分析 |
| 4.2.5 信用风险监测调整环节存在问题分析 |
| 4.3 G银行L支行基于大数据小微企业贷款业务信用风险管理问题成因分析 |
| 4.3.1 信用风险控制环境调整不及时 |
| 4.3.2 对信用风险识别目标不明晰 |
| 4.3.3 大数据分析以及挖掘能力不足 |
| 4.3.4 信用风险评估方法存在缺陷 |
| 4.3.5 贷款用途的监测手段较为单一 |
| 5 结论与建议 |
| 5.1 结论 |
| 5.2 G银行基于大数据的小微企业贷款产品风险管理建议 |
| 5.2.1 改善信用风险控制环境 |
| 5.2.2 完善信用风险识别机制 |
| 5.2.3 提高大数据分析能力 |
| 5.2.4 建立科学的风险评估指标体系及模型 |
| 5.2.5 完善贷款用途监测方法 |
| 参考文献 |
| 致谢 |
（5）小微企业贷款违约风险研究 ——基于信息不对称理论视角（论文提纲范文）
| 摘要 |
| abstract |
| 1.绪论 |
| 1.1 问题的提出 |
| 1.1.1 选题背景与意义 |
| 1.1.2 研究目的 |
| 1.2 本文框架和主要内容 |
| 1.3 研究方法、工具与技术路线 |
| 1.3.1 研究方法与研究工具 |
| 1.3.2 技术路线 |
| 1.4 文本的创新及不足 |
| 1.4.1 本文的创新 |
| 1.4.2 本文的不足 |
| 2.文献综述与理论基础 |
| 2.1 信息不对称与违约风险的理论基础 |
| 2.1.1 违约风险理论 |
| 2.1.2 信息不对称理论 |
| 2.1.3 信息不对称是发生违约的主要原因 |
| 2.1.4 缓解信息不对称的理论 |
| 2.1.5 信息不对称视角下,抵押、保证对违约风险的理论基础框架分析 |
| 2.2 信息不对称视角下,抵押、保证对违约风险影响的文献综述 |
| 2.2.1 信息不对称视角下,抵押对违约风险的影响 |
| 2.2.2 信息不对称视角下,保证对违约风险的影响 |
| 2.3 抵押贷款、保证贷款的利率定价与比较 |
| 2.3.1 贷款定价模式 |
| 2.3.2 抵押贷款、保证贷款利率定价比较 |
| 2.4 影响小微企业贷款违约风险的其他因素 |
| 2.4.1 借款人基本特征与违约风险 |
| 2.4.2 财务状况、信用状况与违约风险 |
| 2.4.3 行业特征与违约风险 |
| 2.4.4 借款合同特征与违约风险 |
| 2.4.5 地区经济特征与违约风险 |
| 2.4.6 宏观经济因素与违约风险 |
| 2.5 小结 |
| 3.我国小微企业贷款违约风险现状和特征 |
| 3.1 小微企业的划分与特征 |
| 3.1.1 小微企业的划分 |
| 3.1.2 小微企业经营管理特征 |
| 3.1.3 小微企业主要融资途径 |
| 3.2 我国小微企业贷款特征分析 |
| 3.2.1 与大中型企业相比,小微企业抵押贷款占比更高 |
| 3.2.2 与大型银行相比,中小型银行更倾向于为小微企业发放贷款 |
| 3.2.3 与大中型企业相比,小微企业信息不对称程度更加严重 |
| 3.3 我国小微企业贷款违约风险特征 |
| 3.3.1 小微企业贷款违约风险与宏观经济波动密切相关 |
| 3.3.2 与大中型企业相比,小微企业抵押贷款违约风险更高 |
| 3.4 小结 |
| 4.抵押担保对小微企业贷款违约风险的影响研究 |
| 4.1 理论分析与假说提出 |
| 4.2 研究设计 |
| 4.2.1 数据来源 |
| 4.2.2 数据分析 |
| 4.2.3 变量描述 |
| 4.2.4 描述统计 |
| 4.2.5 计量模型 |
| 4.3 实证结果 |
| 4.3.1 抵押担保对小微企业贷款违约风险的影响 |
| 4.3.2 抵押担保对不同地区小微企业贷款违约风险的影响 |
| 4.4 进一步研究与稳健性检验 |
| 4.4.1 强抵押、弱抵押与事前风险 |
| 4.4.2 强抵押、弱抵押与事后违约风险 |
| 4.4.3 稳健性检验 |
| 4.5 小结 |
| 5.保证担保对小微企业贷款违约风险的影响研究 |
| 5.1 理论分析与假说提出 |
| 5.2 研究设计 |
| 5.2.1 变量描述 |
| 5.2.2 描述统计 |
| 5.2.3 计量模型 |
| 5.3 实证结果分析 |
| 5.3.1 保证担保对小微企业贷款违约风险的影响 |
| 5.3.2 保证担保对不同地区小微企业贷款违约风险的影响 |
| 5.4 进一步研究与稳健性检验 |
| 5.4.1 自然人联合保证、自然人单一保证与事前风险 |
| 5.4.2 自然人联合保证、自然人单一保证与事后违约风险 |
| 5.4.3 稳健性检验 |
| 5.5 小结 |
| 6.抵押担保和保证担保对小微企业贷款违约风险的对比研究 |
| 6.1 理论分析与假说提出 |
| 6.1.1 抵押担保和保证担保的作用机制 |
| 6.1.2 抵押担保和保证担保的违约风险对比分析 |
| 6.1.3 抵押担保和保证担保的利率定价 |
| 6.2 研究设计 |
| 6.2.1 数据对比分析 |
| 6.2.2 计量模型 |
| 6.3 实证结果与分析 |
| 6.3.1 贷前甄别:抵押担保、保证担保对事前风险影响的对比分析 |
| 6.3.2 贷后监督:抵押担保、保证担保对事后违约风险影响的对比分析 |
| 6.3.3 小微企业贷款违约风险居高不下的原因 |
| 6.4 稳健性检验 |
| 6.5 小结 |
| 7.研究结论、政策建议以及研究展望 |
| 7.1 主要研究结论 |
| 7.2 政策建议 |
| 7.2.1 完善风险甄别机制,减轻逆向选择 |
| 7.2.2 差异化贷后监督,缓解道德风险 |
| 7.2.3 完善贷款产品,降低违约风险 |
| 7.2.4 开展自然人保证担保贷款,有效缓解贷款难题 |
| 7.2.5 因地制宜地制定行业风险管理策略 |
| 7.2.6 有的放矢地制定区域风险管理规划 |
| 7.2.7 中小银行做好逆周期风险管理 |
| 7.3 研究展望 |
| 参考文献 |
| 致谢 |
| 在读期间科研成果目录 |
（6）金融约束政策对投资效率的影响研究 ——来自中国工业部门的经验证据（论文提纲范文）
| 摘要 |
| ABSTRACT |
| 1 绪论 |
| 1.1 选题背景与意义 |
| 1.1.1 选题背景 |
| 1.1.2 研究意义 |
| 1.2 研究思路与研究方法 |
| 1.2.1 研究思路 |
| 1.2.2 研究方法 |
| 1.3 研究框架与结构安排 |
| 1.3.1 研究框架 |
| 1.3.2 结构安排 |
| 1.4 研究的主要创新点 |
| 2 文献综述 |
| 2.1 金融改革理论与实践研究 |
| 2.1.1 金融发展理论的相关研究 |
| 2.1.2 发展中国家金融改革理论与实践研究 |
| 2.1.3 中国金融改革与金融约束政策的研究 |
| 2.2 投资效率及其影响因素研究 |
| 2.2.1 投资效率的含义及研究视角 |
| 2.2.2 中国的投资效率与经济可持续增长 |
| 2.2.3 宏观经济政策对投资效率的影响研究 |
| 2.3 文献述评 |
| 3 金融约束理论、政策内涵与中国实践 |
| 3.1 金融约束论的理论内涵 |
| 3.1.1 金融约束理论的背景 |
| 3.1.2 经济租金的概念、分类与性质 |
| 3.1.3 金融约束核心内容概述 |
| 3.2 金融约束政策下信贷市场均衡及福利分析 |
| 3.2.1 金融约束下的租金创造:一个简化的分析框架 |
| 3.2.2 金融部门租金创造的经济效应 |
| 3.2.3 企业部门租金创造的经济效应 |
| 3.2.4 福利效应与政策合理性分析 |
| 3.2.5 金融约束政策局限性与政府治理 |
| 3.2.6 金融约束政策动态调整的必要性 |
| 3.3 中国金融约束政策的实施情况 |
| 3.3.1 中国金融政策的学术争鸣 |
| 3.3.2 中国金融约束的政策实践 |
| 3.3.3 利率市场化改革背景下的金融约束 |
| 3.3.4 中国金融发展的路径选择:金融约束、金融抑制与金融自由化 |
| 3.4 本章小结 |
| 4 中国金融约束指数构建及政策效率初步判定 |
| 4.1 基于主成分分析法的中国金融约束指数构建 |
| 4.1.1 指数构建的改进思路 |
| 4.1.2 主成分变量及其含义 |
| 4.1.3 指数构建原理及步骤 |
| 4.1.4 主成分分析结果 |
| 4.1.5 指数的有效性分析 |
| 4.2 金融约束、经济增长与宏观投资效率 |
| 4.2.1 金融约束与经济增长的非线性关系 |
| 4.2.2 “斯蒂格利茨效应”与“麦金农效应” |
| 4.2.3 基于宏观投资效率的金融约束政策评价 |
| 4.3 本章小结 |
| 5 中国金融约束政策与投资的总量效率 |
| 5.1 金融约束下过度投资成因分析:基于经济结构失衡的视角 |
| 5.1.1 基于新古典理论的投资需求及其决定因素 |
| 5.1.2 金融约束下的资本过度积累与总需求结构失衡 |
| 5.1.3 金融约束下的储蓄动员:对低利率与高储蓄并存的解释 |
| 5.2 实证检验:金融约束、过度投资与产能过剩 |
| 5.2.1 问题描述与研究假设 |
| 5.2.2 模型构建、变量说明及数据来源 |
| 5.2.3 计量结果与分析 |
| 5.2.4 稳健性检验 |
| 5.3 本章小结 |
| 6 中国金融约束政策与投资的结构效率 |
| 6.1 金融约束政策、信贷歧视与资本错配 |
| 6.1.1 工业部门资本配置现状及信贷歧视相关研究 |
| 6.1.2 金融约束政策下信贷歧视的成因分析 |
| 6.1.3 信贷歧视、资本错配与投资效率损失 |
| 6.2 实证检验:金融约束政策与行业资本配置效率 |
| 6.2.1 问题描述与研究假设 |
| 6.2.2 模型构建、变量说明及数据来源 |
| 6.2.3 计量结果与分析 |
| 6.2.4 稳健性检验 |
| 6.3 本章小结 |
| 7 金融约束政策与企业投资效率:基于微观视角的补充论证 |
| 7.1 微观视角下租金激励影响企业投资行为的再解释 |
| 7.1.1 宏观经济政策与企业投资效率研究述评 |
| 7.1.2 融资约束、代理问题与企业非效率投资 |
| 7.1.3 租金激励加剧企业非效率投资的作用机制 |
| 7.2 实证检验:以工业企业过度投资和投资不足为例 |
| 7.2.1 实证研究假设 |
| 7.2.2 研究思路、模型及变量说明 |
| 7.2.3 样本选择与数据来源 |
| 7.2.4 计量结果与分析 |
| 7.2.5 稳健性检验 |
| 7.3 本章小结 |
| 8 结论、政策建议与研究展望 |
| 8.1 本文研究结论 |
| 8.1.1 中国当前金融发展阶段主要政策特征的界定 |
| 8.1.2 基于投资效率的中国金融约束政策效率评价 |
| 8.1.3 经济租金本质与金融约束政策局限性的再探讨 |
| 8.2 相关政策建议 |
| 8.2.1 与经济发展阶段相适应的金融约束退出路径 |
| 8.2.2 关于未来中国利率市场化改革发展重点的思考 |
| 8.2.3 新常态下投资需求管理与金融供给侧改革协调配合 |
| 8.3 研究展望 |
| 攻读博士学位期间发表科研成果情况 |
| 参考文献 |
| 后记 |
（7）中小企业贷款作业成本与流程优化研究（论文提纲范文）
| 摘要 |
| abstract |
| 第1章 绪论 |
| 1.1 问题的提出:中小企业贷款的发展与问题 |
| 1.1.1 中小企业贷款的发展 |
| 1.1.2 中小企业贷款面临的问题 |
| 1.1.3 我国政府对促进中小企业贷款采取的措施 |
| 1.2 本文拟解决的问题及意义 |
| 1.2.1 本文拟解决的问题 |
| 1.2.2 本文的研究意义 |
| 1.3 基本结构及主要内容 |
| 第2章 文献综述 |
| 2.1 国内研究现状 |
| 2.2 国外研究现状 |
| 2.3 现有研究的意义和不足 |
| 第3章 中小企业贷款成本与产出研究 |
| 3.1 产生成本的因素 |
| 3.2 成本与产出的计量 |
| 3.2.1 绩效函数的设计与测算 |
| 3.2.2 绩效函数对大企业及中小企业贷款成本与产出的计量测算 |
| 3.2.3 绩效函数计算结果的经济学意义 |
| 3.3 降低成本提高产出的理论依据 |
| 3.4 总结 |
| 第4章 基于成本与产出考量的贷款流程优化研究 |
| 4.1 第三方信用评级作为调查手段的研究 |
| 4.1.1 相关概念 |
| 4.1.2 第三方信用评级作为调查手段的优势 |
| 4.1.3 第三方信用评级作为调查手段有待解决的问题 |
| 4.2 基于银行平台和网关的贷款申请研究 |
| 4.3 基于第三方数据以及决策算法的贷款审核审批研究 |
| 4.4 基于信息化系统支持的放款研究 |
| 4.5 基于实时监控主动干预的贷后管理研究 |
| 4.6 基于规模经济的中小企业信贷工厂的研究 |
| 4.7 总结 |
| 第5章 基于成本与流程优化的中小企业贷款措施在北京银行的应用 |
| 5.1 北京银行中小企业贷款现状 |
| 5.2 北京银行中小企业贷款的增效措施 |
| 5.3 优化措施在北京银行具体案例上的应用 |
| 5.3.1 案例基本情况 |
| 5.3.2 问题及解决方案 |
| 5.3.3 传统流程与革新流程比较 |
| 第6章 结论与研究展望 |
| 6.1 主要结论 |
| 6.2 后续研究展望 |
| 参考文献 |
| 致谢 |
| 攻读学位期间发表的学术论文目录 |
（8）我国中小银行对中小企业贷款关注度实证研究（论文提纲范文）
| 摘要 |
| Abstract |
| 第一章 绪论 |
| 1.1 选题背景和研究意义 |
| 1.1.1 研究背景 |
| 1.1.2 研究意义 |
| 1.2 国内外研究现状 |
| 1.2.1 关于中小企业融资困境 |
| 1.2.2 关于中小银行与中小企业的关系 |
| 1.3 研究方法与文章结构 |
| 1.3.1 研究方法 |
| 1.3.2 文章结构 |
| 第二章 中小银行对中小企业贷款关注度的理论基础 |
| 2.1 中小企业的界定 |
| 2.2 中小企业融资方式及特点 |
| 2.3 中小银行信贷优势理论 |
| 2.3.1 关系型贷款理论 |
| 2.3.2 小银行优势假说 |
| 第三章 中小银行对中小企业的贷款关注度建模 |
| 3.1 中小企业融资形势分析 |
| 3.2 构建中小银行对中小企业贷款关注度模型的意义 |
| 3.2.1 形成基于贷款关注度的中小银行的差异化竞争优势 |
| 3.2.2 形成基于贷款关注度的独特风险识别方法 |
| 3.3 中小银行对中小企业贷款关注度模型理论 |
| 3.3.1 关注度介绍 |
| 3.3.2 中小银行对中小企业贷款关注度定义 |
| 3.3.3 中小银行对中小企业贷款关注度定量刻画方法 |
| 3.3.4 关注度评价模型理论方法 |
| 第四章 中小银行对中小企业贷款关注度实证研究：基于中小板上市公司数据 |
| 4.1 样本来源 |
| 4.2 中小银行对中小企业贷款关注度描述统计分析 |
| 4.2.1 中小银行贷款数据分析 |
| 4.2.2 中小企业融资情况分析 |
| 4.3 基于模糊综合评价的中小银行对中小企业关注度评价模型 |
| 4.3.1 关注度评价指标建立 |
| 4.3.2 基于模糊综合评价的中小银行对中小企业关注度分析 |
| 4.4 中小企业个体贷款关注度预测 |
| 4.4.1 中小企业个体贷款关注度影响因素 |
| 4.4.2 中小企业发展潜力指标体系 |
| 4.4.3 描述性统计分析 |
| 4.4.4 中小企业个体贷款关注度预测实证分析 |
| 第五章 中小银行对中小企业贷款关注度实证研究：基于A银行区域分行的案例 |
| 5.1 样本来源 |
| 5.1.1 A银行基本情况介绍 |
| 5.1.2 A银行企业贷款数据样本 |
| 5.2 描述性统计分析 |
| 5.2.1 A银行企业贷款的贷款情况分析 |
| 5.2.2 A银行贷款企业行业分布 |
| 5.2.3 A银行不同规模企业贷款项目分布 |
| 5.3 基于多元线性回归模型的A银行中小企业贷款情况分析 |
| 5.4 基于模糊综合评价方法的中小企业关注度研究 |
| 第六章 结论与建议 |
| 6.1 本文结论 |
| 6.2 相关建议 |
| 6.3 本文的不足之处 |
| 致谢词 |
| 参考文献 |
（9）中小企业贷款难问题及应对策略研究（论文提纲范文）
| 摘要 |
| ABSTRACT |
| 图表目录 |
| 绪论 |
| 0.1 研究背景 |
| 0.2 研究意义 |
| 0.3 研究内容和结构 |
| 0.4 研究方法 |
| 0.5 创新之处与不足 |
| 1 国内外研究综述 |
| 1.1 国内研究综述 |
| 1.2 国外研究综述 |
| 2 中小企业贷款难现状分析 |
| 2.1 中小企业贷款覆盖率低 |
| 2.2 中小企业难以获得信用贷款 |
| 2.3 银行向中小企业投放贷款比例过低 |
| 2.4 中小企业贷款利率高、贷款期限短 |
| 3 中小企业贷款难的原因分析 |
| 3.1 中小企业自身原因 |
| 3.1.1 企业财务风险大 |
| 3.1.2 企业资信状况差 |
| 3.1.3 可抵押财产不足，抵押程序繁琐 |
| 3.1.4 管理不科学，内部信息不透明 |
| 3.2 银行方面的原因 |
| 3.2.1 国有银行对中小企业普遍歧视 |
| 3.2.2 贷款审批权过于集中，审批条件苛刻 |
| 3.2.3 银行对中小企业放贷风险偏大 |
| 3.2.4 银行对中小企业放贷成本偏高 |
| 3.3 政府方面的原因 |
| 3.3.1 相关法规不完善，执行力度不足 |
| 3.3.2 信用担保体系建设滞后 |
| 3.3.3 金融抑制政策和繁琐的行政审批手续 |
| 4 基于 logit 模型的中小企业贷款难的原因分析——以辽宁省为例 |
| 4.1 问卷基本情况说明 |
| 4.2 变量的选取 |
| 4.2.1 因变量的选取 |
| 4.2.2 自变量的选取 |
| 4.3 模型设定 |
| 4.4 回归分析及相应计量检验 |
| 4.4.1 企业自身原因回归分析 |
| 4.4.2 银企关系回归分析 |
| 4.4.3 政企关系回归分析 |
| 4.4.4 模型适度、拟合度检验分析 |
| 4.4.5 重要影响因素边际分析 |
| 4.5 模型总结 |
| 5 解决中小企业贷款难问题的建议 |
| 5.1 对中小企业自身克服贷款难的建议 |
| 5.2 促进银行与中小企业协同发展的对策 |
| 5.3 政府缓解中小企业贷款难的对策 |
| 参考文献 |
| 致谢 |
| 攻读学位期间发表论文以及参加科研情况 |
（10）我国企业贷款融资悖论研究（论文提纲范文）
| 摘要 |
| Abstract |
| 0 引言 |
| 0.1 选题背景和研究意义 |
| 0.1.1 选题背景 |
| 0.1.2 研究的意义 |
| 0.2 国内外研究概述 |
| 0.2.1 国外相关研究概述 |
| 0.2.2 国内相关研究概述 |
| 0.3 论文的基本结构 |
| 0.4 研究的创新与不足 |
| 0.4.1 研究的创新点 |
| 0.4.2 论文的不足之处 |
| 1 相关理论基础与概念界定 |
| 1.1 相关理论基础 |
| 1.1.1 信贷配给理论 |
| 1.1.2 贷款集中理论 |
| 1.1.3 融资周期理论 |
| 1.2 概念界定 |
| 1.2.1 企业规模的界定 |
| 1.2.2 企业贷款融资的概念 |
| 1.2.3 企业贷款融资悖论的内涵 |
| 1.3 企业贷款融资悖论的判断与衡量 |
| 1.3.1 从贷款需求的角度 |
| 1.3.2 从贷款满足度的角度 |
| 1.3.3 从贷款成本的角度 |
| 2 我国企业贷款融资的现状及存在问题 |
| 2.1 不同规模企业的贷款融资现状对比 |
| 2.1.1 贷款融资需求 |
| 2.1.2 贷款融资金额 |
| 2.1.3 贷款方式与贷款融资成本 |
| 2.2 我国企业贷款融资存在的问题 |
| 2.2.1 贷款向大企业集中与中小企业信贷约束并存 |
| 2.2.2 不同规模企业的贷款满足度相差悬殊 |
| 2.2.3 我国企业贷款融资悖论问题 |
| 2.3 我国企业贷款融资悖论的危害 |
| 2.3.1 对企业发展的消极影响 |
| 2.3.2 对贷款机构的消极影响 |
| 2.3.3 对经济增长的消极影响 |
| 2.4 本章小结 |
| 3 我国企业贷款融资悖论的成因 |
| 3.1 宏观金融环境因素 |
| 3.1.1 利率市场化程度低 |
| 3.1.2 资本监管约束 |
| 3.1.3 信用担保及管理滞后 |
| 3.2 微观金融环境因素 |
| 3.2.1 信贷管理制度僵化 |
| 3.2.2 贷款产品单一 |
| 3.3 其它因素 |
| 3.3.1 对中小企业存在歧视 |
| 3.3.2 相关法律体系不健全 |
| 3.3.3 中小企业自身抗风险能力弱 |
| 3.4 本章小结 |
| 4 企业特征与其贷款融资能力实证分析 |
| 4.1 影响贷款融资能力的企业自身特征 |
| 4.1.1 企业规模 |
| 4.1.2 企业的财务状况 |
| 4.1.3 企业的股权结构 |
| 4.2 研究设计与研究数据 |
| 4.2.1 变量选取和研究假设 |
| 4.2.2 数据来源与样本选取 |
| 4.2.3 样本的统计性描述 |
| 4.3 实证分析 |
| 4.3.1 变量的相关性分析 |
| 4.3.2 解释变量的因子分析 |
| 4.3.3 回归分析与主要结论 |
| 4.4 本章小结 |
| 5 我国企业贷款融资悖论的破解对策 |
| 5.1 从借款企业的角度 |
| 5.1.1 建立借款联盟,“团购”信贷资源 |
| 5.1.2 提高经营水平,规范财务制度 |
| 5.1.3 增强信用管理,发展银企关系 |
| 5.2 从金融机构的角度 |
| 5.2.1 转变信贷思想,树立正确意识 |
| 5.2.2 量化信贷风险,提高定价水平 |
| 5.2.3 优化贷款流程,创新金融服务 |
| 5.3 从管理部门的角度 |
| 5.3.1 深化金融体制改革 |
| 5.3.2 健全信用担保体系 |
| 5.3.3 建立信息共享机制 |
| 6 主要结论与研究展望 |
| 6.1 论文的主要结论 |
| 6.2 后续研究展望 |
| 参考文献 |
| 致谢 |
| 个人简历 |
四、客观认识“中小企业贷款难”（论文参考文献）
- [1]S银行中小企业贷款业务发展策略研究[D]. 潘卓琳. 吉林大学, 2020(04)
- [2]S商业银行中小企业融资业务发展创新策略研究[D]. 彭娜. 广东工业大学, 2020(02)
- [3]我国小微企业信贷可得性及对企业初创与存续的影响 ——基于信用卡融资的视角[D]. 徐娜娜. 西南财经大学, 2020(02)
- [4]基于大数据的小微企业贷款信用风险管理研究 ——以G银行L支行为例[D]. 黄倩慧. 暨南大学, 2020(04)
- [5]小微企业贷款违约风险研究 ——基于信息不对称理论视角[D]. 冯晓菲. 西南财经大学, 2019(02)
- [6]金融约束政策对投资效率的影响研究 ——来自中国工业部门的经验证据[D]. 韩玉姝. 东北财经大学, 2019(06)
- [7]中小企业贷款作业成本与流程优化研究[D]. 张晔. 上海交通大学, 2016(06)
- [8]我国中小银行对中小企业贷款关注度实证研究[D]. 魏译. 武汉理工大学, 2016(05)
- [9]中小企业贷款难问题及应对策略研究[D]. 林镇顺. 辽宁大学, 2014(02)
- [10]我国企业贷款融资悖论研究[D]. 邓品波. 中国海洋大学, 2013(08)